Tällaisia palveluja on lukemattomia, lähes jokaisella autoliikkeellä on omat ”diilinsä”. Pääperiaate on toki sama kuin siinä oikeassa yksityisleasingissa; auton saa ilman käsirahaa, siitä maksetaan ennalta sovittu kuukausimaksu palvelupaketista, sopimuskauden pituudesta ja vuotuisista ajokilometreistä riippuen.

Erona osamaksupohjaisten kuukausisopimusten ja leasingsopimusten välillä on se, että leasingsopimuksissa auton omistus ei siirry asiakkaalle missään tapauksessa; rahoitusyhtiö on ostanut auton ja vuokraa sitä asiakkailleen. Osamaksupohjaisissa palveluissa auto siirtyy sopimuskauden lopussa asiakkaalle tämän niin halutessa, esimerkiksi viimeisen maksuerän yhteydessä. Auton voi kuitenkin myös myydä takaisin liikkeelle, joka sen on vuokrannut. Tätä varten sopimuksiin on usein merkitty taattu takaisinostohinta.

– Osamaksuhan on jo yli 60 vuotta vanha ja hyvä kohdevakuudellinen rahoitusmuoto. Sen huippuetu kuluttajan näkökulmasta on se, että osamaksu on kuluttajansuojalain piirissä. Käytän itse näistä sopimuksista nimitystä kuukausieräinen autonvuokraus, sanoo Autoalan Keskusliiton toimitusjohtaja Pekka Rissa.

Se, miksi termit ovat sekoittuneet, on kokonaan toinen juttu. Rissa löytää tälle ainakin yhden syyn.

– Osamaksu sanana tuntuu olevan monelle hiukan negatiivinen, ikään kuin osamaksulla ostaisivat vain köyhät ja kipeät. Se ei ole todellakaan niin, vaan kuukausieräiset autonvuokraukset ovat erittäin hyviä rahoitustapoja. Yksityisleasing on palvelua, johon kuuluu palveluiden alv. Osamaksupohjaisissa tätä ei ole. Lisäksi sopimukseen voi ottaa huolenpitosopimuksen, talvirenkaat, sijaisautopalvelut ja niin edelleen. Kuluttajan on mahdollista rakentaa juuri sellainen malli, mitä itse haluaa.

Lainsäädännöllisesti leasingsopimukseen tulee 24 % arvonlisävero, joka lasketaan kuukausivuokran perusteella. Osamaksudiileissä maksetaan tavanomainen uuden auton kaupan arvonlisävero (24%), joka lasketaan auton autoverottomasta kauppahinnasta. Auton omistaja on myyjäliike, rahoitusyhtiö ostaa rahoitussopimuksen.

Tässä onkin kuluttajalle pähkinää purtavaksi; mikä on itselle se edullisin ja järkevin valinta? Eniten osuuttaan autokaupassa ovat kasvattaneet nimenomaan osamaksupohjaiset diilit. Niiden määrä on liki tuplaantunut kymmenessä vuodessa 35,8 prosenttiin henkilöautojen kokonaismyynnistä. Yksityisleasingin määrä on vain 2,8 %. Merkittävin tilastollinen muutos on se, että vuonna 2010 omaksi ostettujen autojen hankintaprosentti oli 44,3, nyt se on enää 19,2. Auton omistaminen ei selkeästi ole suomalaisille samanlainen status- ja itseisarvo kuin vielä 2010-luvun alkupuoliskolla.

– Ei se ole. Kun yhä nuoremmat kuluttajat hankkivat autoja, heille omistamisella ei ole merkitystä. He ajattelevat enemmänkin niin, että kun esimerkiksi vuokraan menee kuukaudessa tietty tasaosuus, niin miksi ei autostakin. Silloin tietää tarkalleen, kuinka paljon maksettavaa itselle kuukausittain tulee, Rissa arvelee.

Vuonna 2021 ensirekisteröitiin 98 481 autoa, henkilöautoja näistä oli noin 60 %. Vuonna 2010 ensirekisteröintien määrä oli 111 000.

Prosenttiluvut tarkoittavat sitä, että varsinaisella yksityisleasingilla hankitaan vuodessa noin 3000 autoa, osamaksupohjaisilla diileillä yli 35 000 autoa. Omaksi ostetaan enää alle 19 000 autoa. Vuonna 2010 yksityisleasingien määrä oli noin 1000 autoa, osamaksupohjaisten 22 000 ja omistusautojen 49 000.

– On varsinainen yksityisleasingkin noussut Suomessa viidessä vuodessa 0,7 prosentista noin kolmeen prosenttiin. Itse en ymmärrä, miksi jotkut näin tekevät, koska osamaksupohjainen vuokraus on parempi diili. Yksityisleasingissa auto pitää aina vuokrakauden jälkeen palauttaa vuokraajalle. Lisäksi se on kalliimpi juuri tämän alv-haitan vuoksi. Osamaksu on täysin säädeltyä ja osamaksusopimus täysin määrämuotoinen, missä näkyy aina efektiivinen korko. Leasingissa on vain kuukausierä, johon korko on leivottu sisään. Juuri siksi uskon, että monet leasingyhtiöt käyttävät suurempaa korkoa, Rissa sanoo.

Suurin osa osamaksudiileistä kohdistuu verrattain pienikokoisiin ja suhteellisen edullisiin autoihin. Sähköautoja näillä diileillä harvoin ostetaan, Pekka Rissa tietää siihen syyn.

– Suomen maanteillä on tällä hetkellä noin 37 000 täyssähköautoa. Ne ovat pääosin niin kalliita, että keskiverto Matti Meikäläinen ei niihin yllä. Sähköautot ovat kovin usein varakkaampien ihmisten ostoksia, joiden tililtä tai takataskusta löytyy se täyssähköautoon tarvittava raha. Mutta kohta alkaa se aika, kun myös tavallisilla kansalaisilla alkaa olla varaa täyssähkäreihin. Silloin myös nämä kuukausieräiset autonvuokraukset alkavat ylettyä myös sähköautojen rahoitukseen.

Yksi pitkäaikaisen osamaksupohjaisen vuokrauksen houkutin on se, että kuluttajalle ei jää murhetta auton jälleenmyyntiarvosta. Omaksi ostetun auton arvohan putoaa heti, kun sen ajaa autoliikkeestä ulos, joka vuosi arvo jatkaa alenemistaan radikaalisti.

– Sopimuksiin saa myös takaisinostositoumuksen, jolloin auton voi tiettyä hintaa vastaan palauttaa liikkeeseen sopimuskauden jälkeen. Silloin auton jäännösarvon riskiä ei kuluttajalla ole, se jää autoliikkeelle. Auton voi myös vaihtaa kesken sopimuskauden kuluitta, Pekka Rissa kertoo.

Rissa ei löydä kuluttajan näkökulmasta mitään negatiivista ”osamaksudiileistä”.

– Oikeastaan ainoastaan se sana osamaksu. En näe muuta haittaa. Pankkilainalla tai käteisellä ostettaessa auto menee ostajan nimiin, mutta pankkilaina on tänä päivänä hyvin kankea systeemi. Se vaatii vakuuksia ja asiointia pankissa. Siksi sitä käytetään autokaupoilla nykyisin hyvin vähän. Pankkilainalla rahoitetaan autoja vain muutaman prosentin osuudella.

Autoliikkeille kuukausieräisessä autonvuokrauksessa pihvi ei ole autosta maksettavan vuokran suuruudessa.

– Autoliike saa rahoitusyhtiöltä pienen palkkion, kun se tekee tällaisen sopimuksen. Suurin hyöty autoliikkeelle on siinä, että se näkee koko ajan asiakkaansa tilanteen maksujen suhteen. Muutaman vuoden kohdalla autoliike voi alkaa kysyä asiakkaalta, vaihdetaanko auto vähän tuoreempaan samalla kuukausierällä. Lisäksi liikkeiden kannattaa ehdottomasti yrittää saada sopimukseen mukaan huolenpitosopimus. Se on erinomainen tapa pitää kiinni asiakkuudesta, kun huollot, korjaukset ja esimerkiksi rengastyöt tehdään samassa liikkeessä, Rissa valottaa.

Iso-Britanniassa ja Ruotsissa auto ostetaan omaksi vielä harvemmin kuin Suomessa. Britanniassa tällä autonhankintatavalla on pitkät perinteet.

– Britit eivät kutsu omaa malliaan osamaksukaupaksi vaan leasingiksi. Heidän järjestelmänsä on kuitenkin täysin verrattavissa meidän osamaksupohjaiseen vuokraukseen. Britanniassa jopa 80 % autoista myydään tällä tavalla. Siellä nämä lukemat ovat olleet todella kovia niin kauan kuin itse muistan. Ruotsissa nämä ovat kaikki leasing-pohjaisia sopimuksia, koska siellä ei ole autoveroa, eikä näin ollen alv-haittaa. Meidän osamaksujärjestelmä vastaa mielestäni käytännössä myös ruotsalaista leasing-mallia, Rissa sanoo.

Autosalpa Sopimus on yksi hyvä esimerkki osamaksupohjaisista kuukausisopimuksista. Toimitusjohtaja Tuukka Sirén ei käyttäisi näistä sopimuksista Pekka Rissan lanseeraamaa termiä kuukausieräinen autonvuokraus.

– Ainakaan meidän sopimuksella ei ole vuokraamisen kanssa oikein mitään tekemistä. Näiden nimikkeiden perusteella tämä markkina on kieltämättä aikamoinen sekamelska. Minä puhuisin osamaksupohjaisista kuukausisopimuksista, Sirén sanoo.

Kuinka paljon Autosalpa Sopimuksen suosio on teillä kasvanut?

– Meillä on tällä hetkellä kannassa noin 600 autoa, joita myydään Autosalpa Sopimuksella. Esimerkiksi uusissa Volvoissa tämä on erittäin kysytty hankintamuoto. Olemme kysyneet asiakkaiden mielipiteitä, ja usein nousee esiin juuri tämä riskittömyys auton arvon alenemisesta ja mahdollisuus myydä auto takaisin meille. Yli 80 % jatkaa meillä sopimustaan tai vaihtaa sen uuteen Autosalpa Sopimukseen. Sopimukseen on määritelty tietty jäännösarvo, mutta käytännössä asiakas saa oikeastaan aina hyvityksenä enemmän. Tämä toimii juuri niin kuin olemme sen suunnitelleet.

Eli käytännössä harva asiakas lunastaa auton itselleen.

– Ehkä 5-10 % haluaa lunastaa auton itselleen. Todella moni vaihtaa autonsa jo noin kahden vuoden kuluttua ja jatkaa sopimusta.

Autosalpa Sopimus on ollut markkinoilla nyt viisi vuotta. Sen suosio kasvaa koko ajan.

– Suosio on kasvanut todella paljon. Esimerkiksi Volvon asiakkaat ovat tottuneet muutenkin melko isoon kuukausimaksuun, tässä sopimuksella he saavat auton käyttöönsä huomattavasti pienemmällä kuukausimaksulla kuin perinteisessä kaupassa. Tämä on ollut yksityisasiakkaiden suosituin ostomalli jo ainakin puolitoista vuotta”, Tuukka Sirén kertoo.

– Usein käy niin, että vaihtaessaan autoa kesken sopimuskauden, asiakas saa autosta jopa enemmän kuin sen ennalta määritellyn hyvitysarvon. Tämä on varmasti yksi syy sopimuksen suosiolle. Toinen suuri syy on tietysti se, että asiakkaan ei tarvitse miettiä autonsa jälleenmyyntiarvoa.

Auton myyjälle on toki myös oltava aina taloudellista hyötyä autokaupasta. Mikä se konkreettisin hyöty tällaisissa osamaksupohjaisissa sopimuksissa on?

– Se on autojen nopeampi vaihtosykli, lisäksi tällaisten sopimusten käsiteltävyys on hyvin helppoa. Ennen tehtiin esimerkiksi viiden vuoden rahoituksia, nyt se on kolme vuotta. Huoltosopimukset eivät meille ole kovin merkittävässä osassa, niiden määrä on ehkä 25-30 %. Se ei ole meille niin tärkeä, nämä asiakkaat käyvät meillä huolloissa joka tapauksessa lähes aina. Mutta toki huoltosopimuksen etuna on sen helppous, kun asiakas siihen tottuu.

Kilpailu näillä markkinoilla on kova, käytännössä kaikilla isoilla yrityksillä on omat vastaavat diilinsä. Miten autoliikkeen on toimittava, että tässä kilpailussa menestyy?

– Se on ehdottomasti jokaista asiakasta ja hänen tarpeitaan varten rakennettu sopimus. Siitä asiakkaan on mahdollisuus hyötyä, se on joustava ja meidän valttinamme on nimenomaan sen sopimuksen tarkka räätälöiminen. Tarjoamme suureksi osaksi vain autoja, joilla on hyvä jäännösarvo. Tässä on tällainen win-win-tilanne. Asiakas saa paremman ja hyvin varustellun auton ja meillä on verrattain pieni riski näissä sopimuksissa. Kun saamme auton takaisin esimerkiksi kahdessa vuodessa, meillä on silloin hyvää myytävää, Tuukka Sirén kertoo.